市购房商业贷款利率5.6%!巧用公积金贷款,利息节省近一半!

为坚决贯彻“房子是用来住的，不是用来炒的”的定位，2017年以来我市各银行对房贷持续严格控制，贷款额度一改往年“年初松，年底紧”的房贷发放规律。

据了解，春节过后我市各银行的房贷额度仍然紧张，与此同时，房贷利率也“水涨船高”，目前，我市各银行对首套房利率普遍按基准利率上浮15%。房贷已经进入“高利率时代”，巧用公积金住房贷款，选择正确的还款方式，照样能省钱。

住房公积金贷款优势凸显

2017年下半年以来，全国多地银行纷纷上调房贷利率。本月起广州地区四大国有银行集体上调房贷利率，首套房贷利率在基准利率基础上上浮10%，深圳则有银行上浮20%，还有部分地区甚至上浮30%。

目前我市四大国有商业银行要求对首套房房贷利率执行基准利率上浮10%以上的办法。但在实际审批操作中，由于贷款人个人征信记录等条件限制，我市主要商业银行的房贷利率普遍按照目前的央行基准利率4.9%上浮15%，即利率为5.635%。

与商业银行一再上调房贷利率不同，对于职工家庭排名前列次使用住房公积金贷款购建房的，我市公积金住房贷款利率仍然按住房公积金贷款基准利率3.25%来执行。

今年年初，在我市某事业单位上班的黄小姐在购买小面积首套房时，便采用了住房公积金贷款的方式。黄小姐算了笔账，以贷款50万、期限20年、等额本息的还款方式来计算，公积金贷款月供只需2835.98元，20年总支付利息180635元；商业贷款月供需3477.67元，20年总支付利息达334641元。相比下来，公积金贷款优势凸显，总支付利息节省154006元，月供就少了600多元，总利息少了46%，大大降低了贷款人还款压力。

据介绍，根据我市住房公积金政策，普通职工在符合以下条件时即可申请住房公积金贷款：

连续足额缴存住房公积金满6个月，当前没有住房公积金贷款及担保，具有完全民事行为能力，且无不良征信记录

。当然，借款人必须是在本市辖区内购（建）自住住房，提供符合规定的购建房手续原件（购房合同及交款发票或建房审批手续必须有借款人的姓名，拆迁按揭贷款的拆迁合约必须有拆迁编号）。对于父母和子女（包括子女配偶）关系共同购房的，以借款申请人的缴存情况认定其贷款额度。

巧用等额本金还款方式来省钱

银行业内人士表示，一旦借款人签订的房贷借款合同是按照央行基准利率上浮15%来执行，以后若央行基准利率有变动，上浮的幅度仍保持不变。所以在当前房贷高利率时期，特别是考虑提前还贷的情况下，等额本金的还款方式更为划算。

等额本息是指借款人每月按相同的金额偿还贷款本息，其中本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减。

等额本金则是每月要还的本金一样，再加上上期剩余本金的利息，随着本金的减少，利息逐渐减少，即每个月总还款金额是递减的。这种模式之下，由于前期本金还的多，所以总承担利息也相对较小。

以商业贷款100万元，贷款期限20年为例，下，利率按当前央行基准利率上浮15%即5.635%来计算，等额本息还款方式需要承担的总利息为近67万元。等额本金还款方式下，总利息则为56.6万元。

两种还款方式，提前还贷也有很大的区别。以上述的贷款为例，如10年后要提前还贷，等额本息的还款方式下，贷款本金还了36万多元，利息却还了约47万元，剩余应还本金仍有近64万元。等额本金的还款方式中本金已还近50万元，利息还了约42万元，剩余应还本金则只剩50万元。

当然，等额本金前期的还款压力相对更大。以上述的例子，等额本息的月供6955.34元；等额本金首月则需还款8862.50元，以后每月递减19.57元。为此，理财专家建议，有提前还贷的打算，如果等额本金还款前期月供较难承受，可考虑适当延长购房年限，如办理25年的等额本金，也比等额本息还款更划算些。

专家指出，无论哪种还款方式都要首先考虑自己的实际经济情况，避免断供。对于年轻人来说，目前的收入水平有限，但以后的增长是可预期的，因此选择等额本息的还款方式，把更多的还款放在将来，以发展的眼光看，月供占据收入的比例会越来越小，不会给当下增加过多的压力。

编辑：仙房网

来源：湄洲日报